众所周知，由于营运车辆出行频率较高、出行的风险相对较大，保险公司对于营运车辆往往收取较一般家庭自用车辆更高的保险费。然而，一些营运货车车主为了节省保费，投保时以家庭自用性质投保，结果发生事故后保险公司按照商业险条款拒赔，导致“省钱”的计划落了空。近日，如东法院就审结了这样一起案件。

　　陈某2023年3月购入一辆仓栅式货车，在给车辆投保时为了节省保费，将自己名下的用于运输的货车投保时以“家庭自用”，“少交”保费数千元。车辆上牌后，陈某将该车在货运平台注册，并接单从事货物运输服务数月，单笔运费2000-5000元不等，陈某自以为“既省了钱又赚了钱”。

　　2023年7月下旬，陈某驾车送货时直行行驶到一个路口时，遇有受害人驾驶电动自行车左转弯发生碰撞交通事故，受害人经抢救无效当日死亡。经交警部门认定，陈某承担事故同等责任。受害人家属将陈某及承保其车辆的保险公司诉至法院，要求赔偿损失58万余元。

　　审理中，保险公司认为陈某改变车辆使用性质，受害人家属主张超出交强险部分的损失应当由陈某承担。

　　如东法院经审理查明，陈某以“家庭自用”投保，但其驾驶的车自2023年3月至2024年7月一直在货运平台从事有偿货运。保险公司就机动车商业保险条款中“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故，保险人不承担商业险赔偿责任”的免责条款，通过加粗加黑的形式向陈某进行提示说明，陈某予以签字确认。遂判令超出交强险限额的损失由陈某赔偿17万余元。该判决作出后，各方当事人均未上诉。

　　【法官说法】

　　首先，车辆的使用性质是汽车业保险合同中的一项重要内容，是收取保费的重要依据。根据车辆使用性质的不同，家庭自用、非营业企业、公路客运、营业性货运、出租/租赁等不同用途的车辆在保费的收取上均有不同。陈某以营利为目的营运行为已经改变了车辆的使用性质，与家庭自用存在本质区别，提高了车辆的出行频率，相应会增加保险标的的危险程度，保险公司在承保时已经就相关免责条款进行了提示说明，陈某明确签名同意。根据合同约定，保险公司应当免除商业险的赔偿责任。

　　其次，商业保险合同具有合同之属性，双方当事人应当严格按照合同的约定享有权利履行义务。在投保单使用性质明确可以记载为营运车辆的情况下，投保人却选择了家庭自用，那么其就应该按照约定的用途使用。因此，陈某改变车辆使用性质，试图逃避“更高”保费的行为首先就从根本上违背了保险合同的约定，且在事故发生后陈某仍在从事有偿货运，违反诚信原则，对于超出交强险限额的损失，应当由陈某自行承担。

　　【友情提示】

　　近年来，随着“互联网+“的广泛应用，无论是注册网约车，还是“货拉拉”，都非常方便，一些家庭用车也加入其中，开始从事拉载活动，但是在车辆投保方面，或是因为认识不足，或是基于保费的考虑，投保人并未及时通知保险公司变更车辆使用性质，导致在发生保险事故时，承保商业险的保险公司可能依法或依约不承担赔偿责任。因此，一方面，保险公司要加强提示说明工作，另一方面投保人也要根据车辆实际使用用途诚实选择投保险种，合理分担行驶风险。